상해후유장해보험금은 어떻게 계산되나요?

상해후유장해 보험금은 가입금액에 보험약관의 장해분류표에서 정한 지급률을 곱해 계산합니다. 눈·귀·척추·팔·다리·신경계 등 13개 신체부위로 나뉘며 부위와 장해 정도에 따라 지급률이 달라집니다.

골절이나 수술을 받으면 무조건 상해후유장해보험금을 받을 수 있나요?

아닙니다. 골절이나 수술을 받았다는 사실만으로 지급되지 않으며, 치료 이후에도 약관에서 정한 장해가 남았는지를 확인해야 합니다. 예를 들어 손목 골절로 수술받았더라도 치료 후 관절 기능이 정상적으로 회복됐다면 보험금을 받지 못할 수 있습니다.

장해 판정은 언제 이루어지나요?

장해는 원칙적으로 치료 효과를 더 기대하기 어렵고 증상이 고정된 상태에서 판정합니다. 치료 중 일시적으로 나타나는 증상이나 합병증은 장해로 인정되지 않을 수 있습니다.

상해후유장해표 확인하기, 부위별 장해지급률 조회방법

게린폼 2026년 11월 5일 읽는 시간 약 24분

상해후유장해 보험금은 가입금액에 보험약관의 장해분류표에서 정한 지급률을 곱해 계산합니다. 장해분류표는 눈·귀·척추·팔·다리·신경계 등 13개 신체부위로 나뉘며, 부위와 장해 정도에 따라 지급률이 달라집니다. 가입 시기에 따라 장해분류표의 내용과 판정 기준이 다르므로, 내 계약에 적용되는 약관부터 확인해야 정확한 보험금을 계산할 수 있습니다.

상해후유장해표 부위별 지급률 확인하기

상해후유장해표란 무엇인가

상해후유장해표는 보험약관에 첨부된 ‘장해분류표’를 말합니다. 사고로 다친 뒤 치료를 받았지만 신체에 영구적인 기능 손상이나 장해가 남았을 때, 그 정도에 따라 보험금 지급률을 정해 놓은 기준표입니다.

상해후유장해보험금은 골절이나 수술을 받았다는 사실만으로 지급되지 않습니다. 치료 이후에도 약관에서 정한 장해가 남았는지를 확인해야 합니다.

장해분류표를 볼 때 알아둘 점은 다음과 같습니다.

장해는 원칙적으로 치료 효과를 더 기대하기 어렵고 증상이 고정된 상태에서 판정합니다.
치료 중 일시적으로 나타나는 증상이나 합병증은 장해로 인정되지 않을 수 있습니다.
장해분류표에 기재된 지급률은 보험금 계산에 적용하는 비율입니다.
같은 사고라도 어느 신체부위에 어떤 장해가 남았는지에 따라 지급률이 달라집니다.

예를 들어 손목 골절로 수술받았더라도 치료 후 관절 기능이 정상적으로 회복됐다면 상해후유장해보험금을 받지 못할 수 있습니다.

반면 치료 후에도 손목관절 운동범위가 약관에서 정한 수준으로 제한된다면 해당 지급률을 적용할 수 있습니다.

이 글은 2018년 4월 개정 이후 사용된 장해분류표를 중심으로 정리했습니다. 실제 보험금 지급에는 가입 당시 계약에 적용되는 약관을 우선 확인해야 합니다.

내 계약에 어떤 장해분류표가 적용될까

상해후유장해 지급률을 확인하기 전에 가장 먼저 살펴봐야 할 것은 보험 가입 시기입니다.

장해분류표는 과거 장해등급 방식에서 신체부위별 지급률 방식으로 변경됐으며, 2018년 4월에도 주요 항목과 판정기준이 개정됐습니다.

가입 시기	대표적인 적용 기준	주요 특징
2005년 4월 이전 일부 생명보험	장해등급분류표	1~6급 등급 방식
2005년 4월~2018년 3월	종전 장해분류표	신체부위별 지급률 방식
2018년 4월 이후	개정 장해분류표	척추·관절·신경계 등 판정기준 변경

다만 위 시기는 일반적인 개정 흐름이며 실제 적용 기준은 보험상품과 계약에 따라 다를 수 있습니다.

특히 2018년 장해분류표 개정으로 인공관절과 척추, 신경계 등 여러 항목의 지급률이나 판정기준이 변경됐습니다.

또한 그 이후에도 관련 규정과 표준약관이 개정됐을 수 있으므로 현재 인터넷에 게시된 장해지급률표를 모든 계약에 그대로 적용해서는 안 됩니다.

보험금은 원칙적으로 해당 보험계약에 적용되는 약관을 기준으로 산정합니다.

상해후유장해표 13개 신체부위

장해분류표는 신체를 13개 부위로 나눠 지급률을 정합니다.

번호	신체부위	주요 평가 내용
1	눈	시력·시야·안구운동·눈꺼풀
2	귀	청력·귓바퀴·평형기능
3	코	호흡·후각기능
4	씹어먹거나 말하는 기능	저작·언어·치아
5	외모	흉터·추상장해
6	척추(등뼈)	운동장해·기형·추간판탈출증
7	체간골	어깨뼈·골반뼈 등 변형
8	팔	결손·관절운동·뼈의 변형
9	다리	결손·관절운동·다리 길이
10	손가락	절단·기능장해
11	발가락	절단·기능장해
12	흉·복부장기 및 비뇨생식기	장기 기능 상실·손상
13	신경계·정신행동	신경기능·인지·일상생활 동작

여기서 왼쪽과 오른쪽의 눈, 귀, 팔, 다리 등은 각각 다른 신체부위로 구분합니다.

이 구분은 여러 장해가 발생했을 때 지급률을 합산할 수 있는지 판단하는 데 중요합니다.

부위별 장해지급률 조회표

눈의 장해지급률

눈의 장해는 시력, 시야, 안구운동, 눈꺼풀 기능 등을 기준으로 평가합니다.

장해 상태	지급률
두 눈이 멀었을 때	100%
한 눈이 멀었을 때	50%
한 눈 교정시력 0.02 이하	35%
한 눈 교정시력 0.06 이하	25%
한 눈 교정시력 0.1 이하	15%
한 눈 교정시력 0.2 이하	5%
한 눈 안구에 뚜렷한 운동장해·조절기능장해	10%
한 눈에 약관상 시야장해가 남은 경우	5%
한 눈 눈꺼풀에 뚜렷한 결손	10%
한 눈 눈꺼풀에 뚜렷한 운동장해	5%

시력장해는 일반적으로 교정시력으로 판정합니다. 안경이나 렌즈를 사용하지 않은 상태의 시력이 나쁘다는 이유만으로 장해지급률을 인정하지는 않습니다.

시야장해와 안구운동장해도 약관에서 정한 검사 결과와 판정기준을 충족해야 합니다.

특히 안구운동장해는 사고 이후 일정 기간이 지난 뒤 평가하도록 정한 약관이 있으므로 판정 시기를 확인해야 합니다.

귀·코의 장해지급률

귀는 청력과 평형기능, 귓바퀴의 결손 정도 등을 평가합니다.

장해 상태	지급률
두 귀 청력 완전 상실	80%
한 귀 청력 완전 상실 + 다른 귀에 심한 청력장해	45%
한 귀 청력 완전 상실	25%
한 귀 청력에 심한 장해	15%
한 귀 청력에 약간의 장해	5%
한 귀 귓바퀴 대부분 결손	10%
약관상 평형기능장해	10%

청력장해는 순음청력검사 등의 객관적인 검사 결과를 기준으로 평가합니다.

일반적인 장해분류표에서는 한 귀의 청력 손실이 90dB 이상이면 청력을 완전히 잃은 상태, 80dB 이상이면 심한 장해, 70dB 이상이면 약간의 장해로 구분하는 항목이 있습니다.

다만 실제 판정에는 반복검사와 약관에서 정한 세부기준이 적용됩니다.

코의 장해는 다음과 같이 구분됩니다.

코의 장해 상태	지급률
코의 호흡기능을 완전히 잃었을 때	15%
코의 후각기능을 완전히 잃었을 때	5%

코의 호흡기능 상실과 후각기능 상실은 서로 다른 항목입니다.

후각이 조금 둔해진 정도는 완전 상실에 해당하지 않으며, 후각검사 등 객관적인 검사 결과가 필요합니다.

씹어먹거나 말하는 기능·치아

씹어먹는 기능과 말하는 기능은 각각 평가하며, 두 기능 모두 손상된 경우 별도의 지급률을 적용합니다.

장해 상태	지급률
씹기와 말하기 모두 심한 장해	100%
씹기 또는 말하기에 심한 장해	80%
씹기와 말하기 모두 뚜렷한 장해	40%
씹기 또는 말하기에 뚜렷한 장해	20%
씹기와 말하기 모두 약간의 장해	10%
씹기 또는 말하기에 약간의 장해	5%
치아 14개 이상 결손	20%
치아 7개 이상 결손	10%
치아 5개 이상 결손	5%

치아 장해는 사고로 치아를 상실하거나 약관에서 정한 상태로 손상된 경우에 적용합니다.

다만 치아가 단순히 깨졌다고 해서 무조건 결손 치아 수에 포함되는 것은 아닙니다.

치아의 손상 정도와 보철치료 상태, 영구치 여부 등 약관상 판정기준을 확인해야 합니다.

외모의 추상장해 지급률

외모의 추상장해는 사고로 얼굴이나 머리, 목 등 외부에 드러나는 부위에 영구적인 흉터나 변형이 남은 경우를 말합니다.

장해 상태	지급률	얼굴 부위의 대표적인 기준 예시
외모에 뚜렷한 추상	15%	손바닥 1/2 이상 크기의 추상 등
외모에 약간의 추상	5%	손바닥 1/4 이상 크기의 추상 등

흉터의 크기뿐 아니라 길이, 위치, 형태 등에 따라 평가 기준이 달라집니다.

또한 성형수술이나 재건치료 후에도 영구적으로 남는 추상인지 확인해야 합니다.

단순히 흉터가 보인다는 사실만으로 지급률 5%가 인정되는 것은 아닙니다.

척추·체간골 장해지급률

척추는 운동장해와 기형장해, 추간판탈출증 장해를 구분합니다.

척추 장해 상태	지급률
심한 운동장해	40%
뚜렷한 운동장해	30%
약간의 운동장해	10%
심한 기형장해	50%
뚜렷한 기형장해	30%
약간의 기형장해	15%
추간판탈출증으로 심한 장해	20%
추간판탈출증으로 뚜렷한 장해	15%
추간판탈출증으로 약간의 장해	10%

척추 운동장해는 척추뼈의 유합이나 고정 정도 등을 기준으로 판단합니다.

예를 들어 약관에서 정한 척추뼈 2개 이상 유합·고정은 약간의 운동장해, 3개 이상은 뚜렷한 운동장해, 4개 이상은 심한 운동장해의 판정 기준에 해당할 수 있습니다.

다만 실제 판정에는 유합 부위와 상태 등 약관상 세부조건이 적용됩니다.

척추 압박골절로 인한 기형장해는 척추체의 압박률과 변형 정도를 평가할 수 있습니다.

추간판탈출증은 별도 판정기준이 있으므로 디스크 수술을 받았다는 이유만으로 지급률이 자동 인정되는 것은 아닙니다.

체간골은 어깨뼈·골반뼈·빗장뼈·가슴뼈·갈비뼈 등의 변형 정도를 평가합니다.

체간골 장해 상태	지급률
어깨뼈 또는 골반뼈에 뚜렷한 기형	15%
빗장뼈·가슴뼈·갈비뼈에 뚜렷한 기형	10%

갈비뼈 여러 개가 골절됐더라도 장해지급률을 골절 개수만큼 지급하는 것은 아닙니다.

치료 후 남은 기형 상태와 약관상 판정기준을 확인해야 합니다.

팔·다리 장해지급률

팔의 3대 관절은 어깨·팔꿈치·손목이며, 다리의 3대 관절은 엉덩이·무릎·발목입니다.

관절 기능이 얼마나 제한됐는지에 따라 지급률이 달라집니다.

장해 상태	팔	다리
양쪽 손목·발목 이상 상실	100%	100%
한쪽 손목·발목 이상 상실	60%	60%
한 관절 기능 완전 상실	30%	30%
한 관절의 심한 기능장해	20%	20%
한 관절의 뚜렷한 기능장해	10%	10%
한 관절의 약간의 기능장해	5%	5%
가관절로 인한 뚜렷한 장해	20%	20%
가관절로 인한 약간의 장해	10%	10%
약관상 뼈의 기형장해	5%	5%

관절 운동장해는 정상 운동범위와 비교해 제한 정도를 평가합니다.

대표적인 장해분류표에서는 다음과 같이 구분합니다.

정상 운동범위의 1/4 이하로 제한: 심한 장해
정상 운동범위의 1/2 이하로 제한: 뚜렷한 장해
정상 운동범위의 3/4 이하로 제한: 약간의 장해

이는 대표적인 운동범위 평가 기준이며 신경손상에 따른 관절 기능장해 등은 별도 평가방법이 적용될 수 있습니다.

또한 인공관절 삽입 여부도 중요합니다.

2018년 개정 이후의 대표적인 장해분류표에서는 인공관절 또는 인공골두를 삽입한 경우 심한 장해인 20%로 평가하는 기준이 적용됩니다.

종전 약관에서는 기능 완전 상실에 해당하는 30%를 적용한 사례가 있으므로 가입 시기를 반드시 확인해야 합니다.

다리 길이 차이에 따른 장해도 별도로 평가합니다.

한 다리가 짧아진 정도	지급률
5cm 이상	30%
3cm 이상	15%
1cm 이상	5%

다리 길이 차이는 약관에서 정한 측정방법과 기준을 충족해야 합니다.

손가락·발가락 장해지급률

손가락과 발가락은 절단된 위치와 남아 있는 기능에 따라 지급률이 달라집니다.

손가락 장해 상태	지급률
한 손의 손가락 5개 모두 상실	55%
한 손의 엄지손가락 상실	15%
엄지 외 손가락 하나 상실	10%
손가락 5개 모두 뼈 일부 상실 또는 뚜렷한 장해	30%
엄지손가락 뼈 일부 상실 또는 뚜렷한 장해	10%
엄지 외 손가락 하나의 뼈 일부 상실 또는 뚜렷한 장해	5%

여기서 엄지 외 손가락은 검지, 중지, 약지, 새끼손가락을 말합니다.

예를 들어 엄지손가락을 잃었을 때는 15%, 검지손가락 하나를 잃었을 때는 10%를 적용하는 구조입니다.

다만 실제로 어느 관절 이상에서 절단됐는지에 따라 상실 여부의 판단이 달라집니다.

발가락도 별도 지급률표가 있습니다.

발가락 장해 상태	지급률
한 발의 리스프랑관절 이상 상실	40%
한 발의 발가락 5개 모두 상실	30%
엄지발가락 상실	10%
엄지 외 발가락 하나 상실	5%
발가락 5개 모두 뼈 일부 상실 또는 뚜렷한 장해	20%
엄지발가락 뼈 일부 상실 또는 뚜렷한 장해	8%
엄지 외 발가락 하나의 뼈 일부 상실 또는 뚜렷한 장해	3%

손가락과 발가락은 여러 개에 장해가 남았다면 해당 부위의 세부 합산 규정을 적용합니다.

따라서 단순히 손가락이나 발가락 개수만 세는 것이 아니라 절단 위치와 각 관절의 기능장해를 확인해야 합니다.

흉·복부장기 및 비뇨생식기 장해지급률

흉·복부장기와 비뇨생식기는 장기의 기능을 완전히 잃었는지, 심한 장해가 남았는지 등에 따라 지급률을 구분합니다.

2018년 개정 이후 대표적인 장해분류표에서는 다음 기준을 적용합니다.

장해 상태	지급률	대표적인 사례
심장 기능 상실	100%	심장이식
흉·복부장기 또는 비뇨생식기 기능 상실	75%	폐·신장·간 이식, 영구적 투석 등
심한 기능장해	50%	위·대장·췌장 전부 절제 등
뚜렷한 기능장해	30%	한쪽 신장 전부 절제, 영구적 장루 등
약간의 기능장해	15%	약관에서 정한 특정 배뇨·호흡기능장해 등

위 표에서 장해 상태는 각 지급률 항목의 대표 사례입니다.

예를 들어 장기이식을 했더라도 심장이식인지, 폐·신장·간 이식인지에 따라 지급률이 다를 수 있습니다.

한쪽 신장을 제거한 경우와 신장이식 또는 평생 투석이 필요한 경우도 같은 지급률로 평가하지 않습니다.

또한 위·대장·췌장 전부 절제와 일부 절제는 장해분류표에서 서로 다른 기준이 적용될 수 있습니다.

주의할 점은 2018년 이전의 종전 장해분류표에서는 심한 장해 75%, 뚜렷한 장해 50%, 약간의 장해 20%와 같이 구분한 경우가 있다는 것입니다.

따라서 두 시기의 지급률표를 섞어 적용해서는 안 됩니다.

신경계·정신행동 장해지급률

신경계 장해는 사고로 뇌, 척수, 말초신경 등이 손상된 뒤 일상생활 기능에 제한이 남은 경우를 평가합니다.

장해 상태	지급률
신경계 장해로 일상생활 기본동작 제한	10~100%
정신행동에 극심한 장해	100%
정신행동에 심한 장해	75%
정신행동에 뚜렷한 장해	50%
정신행동에 약간의 장해	25%
정신행동에 경미한 장해	10%
치매 CDR 5점	100%
치매 CDR 4점	80%
치매 CDR 3점	60%
치매 CDR 2점	40%
심한 뇌전증 발작	70%
뚜렷한 뇌전증 발작	40%
약간의 뇌전증 발작	10%

정신행동 장해의 지급률은 장해분류표 개정 시기에 따라 달라질 수 있으므로 가입 당시 약관을 확인해야 합니다.

신경계 장해는 다음 5가지 일상생활 기본동작이 얼마나 제한되는지 등을 평가합니다.

이동하기
음식물 섭취하기
배변·배뇨하기
목욕하기
옷 입고 벗기

대표적인 장해분류표에서는 일상생활 기본동작 평가에 따른 지급률이 10% 미만이면 신경계 장해로 인정하지 않습니다.

따라서 상해후유장해 3~100% 담보에 가입했다고 해서 모든 경미한 신경계 후유증에 3% 지급률이 적용되는 것은 아닙니다.

또한 치매와 정신행동 장해는 약관에서 정한 진단 및 검사 기준을 충족해야 합니다.

장해지급률 적용 규칙 4가지

장해분류표에 나온 지급률을 확인했다면 합산과 차감 규정도 살펴봐야 합니다.

첫째, 같은 신체부위의 장해는 원칙적으로 높은 지급률을 적용합니다.

예를 들어 척추에 운동장해와 기형장해가 함께 남았다면 각 장해를 무조건 합산하는 것이 아니라 약관에서 정한 중복장해 판정 규정을 적용합니다.

둘째, 다른 신체부위의 독립적인 장해는 합산할 수 있습니다.

예를 들어 척추와 무릎에 각각 독립적인 장해가 발생했다면 약관상 합산 제한 여부를 확인한 뒤 지급률을 계산합니다.

셋째, 한 팔이나 한 다리의 여러 장해는 별도 한도가 적용될 수 있습니다.

같은 팔이나 다리의 여러 관절장해, 손가락·발가락 장해는 각 부위의 세부 합산 규정과 한도를 적용해야 합니다.

넷째, 한시장해는 지급률이 줄어들 수 있습니다.

영구적으로 고정된 상태는 아니지만 치료 종결 후 5년 이상 장해가 지속될 것으로 인정되는 경우, 약관에서 해당 지급률의 20%를 적용하도록 정한 사례가 있습니다.

예를 들어 원래 장해지급률이 20%인 상태를 한시장해로 평가하면 최종 지급률은 4%가 됩니다.

다만 원래 지급률이 5%인 장해를 한시장해로 평가하면 계산상 1%가 되므로, 상해후유장해 3~100% 담보에서는 최저 지급기준에 미달할 수 있습니다.

상해후유장해 지급률 조회방법 5단계

내 장해가 몇 퍼센트에 해당하는지 확인하려면 실제 가입한 보험의 약관을 찾아야 합니다.

1단계. 가입한 보험 확인

보험증권이나 보험 통합조회 서비스를 통해 상해후유장해 담보가 있는 보험회사를 확인합니다.

2단계. 가입 당시 보험약관 찾기

보험회사 홈페이지의 상품공시실에서 해당 상품의 보험약관을 찾습니다.

판매가 종료된 상품이라면 과거 판매상품 약관을 검색하거나 보험회사 고객센터에 요청할 수 있습니다.

3단계. 장해분류표 열기

약관 PDF에서 ‘장해분류표’를 검색합니다.

일반적으로 PDF의 별표나 부표에 있으며, 신체부위별 장해 항목과 지급률이 정리돼 있습니다.

4단계. 진단서와 검사 결과 비교

장해가 남은 부위와 기능 손상 정도를 장해분류표에 대입합니다.

이때 지급률 숫자만 확인하지 말고 각 항목 아래의 장해판정기준도 함께 읽어야 합니다.

5단계. 예상 보험금 계산

상해후유장해 3~100%처럼 지급률에 비례해 보험금을 지급하는 담보라면 가입금액에 장해지급률을 곱해 예상 보험금을 계산합니다.

내 상해후유장해 보험 가입내역 조회하기

보험증권을 찾기 어렵다면 가입 보험회사를 먼저 확인한 뒤 해당 보험사의 계약조회 화면에서 상해후유장해 특약과 가입금액을 확인하는 것이 좋습니다.

계산 예시로 보는 상해후유장해 보험금

상해후유장해 3~100% 담보의 가입금액이 1억원이라고 가정하겠습니다.

보험금은 일반적으로 다음과 같이 계산합니다.

보험금 = 보험가입금액 × 장해지급률

사례	적용 지급률	예상 보험금
무릎 인공관절 삽입 후 약관상 심한 장해 인정	20%	2,000만원
척추 약간의 운동장해 10% + 무릎 뚜렷한 장해 10%	20%	2,000만원
엄지손가락 상실 15% + 검지 상실 10%	25%	2,500만원
손목관절 약간의 장해 5%를 한시장해로 평가	1%	최저 지급기준 확인 필요

위 표의 두 번째 사례는 두 장해가 독립적으로 인정되고 약관상 합산이 허용된다는 가정입니다.

또한 인공관절의 20%는 2018년 개정 이후 대표적인 분류표의 기준이며, 종전 약관에서는 30%를 적용한 경우가 있습니다.

마지막 한시장해 사례는 5%에 20%를 적용하면 최종 지급률이 1%이므로, 3~100% 담보에서 그대로 100만원을 받을 수 있다고 계산해서는 안 됩니다.

실제 지급액은 최종 인정 지급률과 해당 특약의 지급 조건, 기존 장해 차감 여부 등에 따라 달라질 수 있습니다.

장해 판정은 언제 받을 수 있나

상해후유장해는 치료 후 장해 상태가 어느 정도 고정된 시점에 평가하는 것이 원칙입니다.

일반적인 약관에서는 사고일부터 180일 이내에 장해지급률이 확정되지 않으면 180일이 되는 날의 의사 진단을 기초로 고정될 것으로 인정되는 장해 상태를 평가하도록 정하고 있습니다.

다만 장해 종류에 따라 별도의 판정 기준이 있습니다.

장해 종류	대표적인 판정 기준
일반 상해	사고일부터 180일 기준
안구운동장해	사고 후 별도 관찰기간 확인
뇌·척수 등 신경계 장해	2018년 개정 이후 대표 약관에서 12개월 치료 후 평가
정신행동 장해	2018년 개정 이후 대표 약관에서 18개월 경과 후 판정 원칙
의식상실이 1개월 이상 지속된 정신행동 장해	12개월 경과 후 판정 가능 조건 확인
금속 내고정물로 인한 기능장해	제거 가능 여부와 제거 후 상태 확인

여기서 주의할 점은 과거 장해분류표와 개정 이후 장해분류표의 판정 시기가 다를 수 있다는 것입니다.

예를 들어 종전 약관에서는 신경계 장해를 6개월 이상 치료한 뒤 평가하는 규정이 있었지만, 2018년 개정 이후 대표적인 약관에서는 12개월 지속 치료 후 평가하도록 변경됐습니다.

정신행동 장해 역시 종전 약관의 24개월 기준과 개정 이후의 18개월 기준을 구분해야 합니다.

따라서 180일, 6개월, 12개월, 18개월 등의 숫자만 보고 진단 시기를 결정하지 말고 가입 당시 장해분류표를 확인해야 합니다.

또한 골절 부위에 삽입한 금속 고정물이 기능장해의 원인이 되는 경우 제거 후 평가하도록 정한 약관이 있습니다.

다만 제거가 불가능하다면 고정물이 있는 상태에서 장해를 평가할 수 있습니다.

상해후유장해표 확인할 때 주의할 점

첫째, 기존 질환이 있다고 무조건 보험금이 감액되는 것은 아닙니다.

척추나 관절에 퇴행성 변화가 있더라도 사고로 인해 새로운 장해가 발생했다면 보장 여부를 검토해야 합니다.

기존 장해 차감이나 감액을 적용하려면 해당 약관의 규정과 의학적 근거를 확인해야 합니다.

둘째, 추간판탈출증은 별도 판정기준을 확인해야 합니다.

디스크로 진단됐다는 이유만으로 척추 운동장해나 기형장해를 자유롭게 선택해 적용하는 것은 아닙니다.

추간판탈출증의 별도 판정기준과 다른 척추장해의 중복 제한 규정을 확인해야 합니다.

셋째, 일시적인 관절 운동 제한은 영구장해와 구분해야 합니다.

깁스나 보조기 등을 사용해 장기간 관절을 움직이지 않아 일시적으로 굳은 상태라면 약관상 후유장해로 인정되지 않을 수 있습니다.

다만 실제 조직 손상으로 영구적인 기능장해가 남은 경우에는 별도로 평가해야 합니다.

넷째, 정신행동 장해는 보장 제외 항목을 확인해야 합니다.

외상후 스트레스장애, 우울증, 불안장애 등 일부 정신질환에 대한 평가 제한이나 제외 규정이 있을 수 있습니다.

정확한 보장 여부는 사고로 발생한 뇌손상과 장해의 관련성, 가입 당시 장해분류표의 판정기준 등을 확인해야 합니다.

다섯째, 진단서의 지급률이 최종 보험금 지급률은 아닙니다.

후유장해진단서는 중요한 심사자료이지만 보험사는 가입 당시 장해분류표에 따라 장해지급률을 검토합니다.

장해진단서에 기재된 지급률과 보험사가 인정한 지급률이 다르다면 적용한 장해 항목과 판단 근거를 확인하는 것이 좋습니다.

자주 묻는 질문

상해후유장해표와 질병후유장해표는 다른가요?

현재 판매되는 많은 보험상품은 같은 장해분류표를 사용합니다. 다만 장해 원인이 사고인지 질병인지에 따라 적용되는 담보가 다르며, 보험상품과 가입 시기에 따라 지급 조건에도 차이가 있을 수 있습니다.

인공관절을 삽입하면 후유장해 30%를 받을 수 있나요?

가입 시기에 따라 다릅니다. 2018년 개정 이전 약관에서는 인공관절 삽입을 기능 완전 상실로 평가해 30%를 적용한 경우가 있지만, 개정 이후 대표적인 분류표에서는 심한 장해인 20%로 평가하는 기준이 적용됩니다. 또한 사고로 발생한 상해와의 관련성이 인정돼야 합니다.