재해사망보험금, 내 사고가 인정되는지 확인하기

재해사망보험금은 생명보험 약관의 재해분류표에서 정한 우발적인 외래의 사고로 사망했을 때 지급될 수 있습니다. 교통사고나 추락·익사라도 기존 질병이 사고와 사망에 영향을 미쳤다면 재해 인정 여부에 다툼이 생길 수 있습니다. 보험회사가 재해사망을 인정하지 않는다면 사망진단서와 사고기록을 확보하고 부지급 근거를 확인한 뒤 이의신청이나 금융감독원 분쟁조정을 검토할 수 있습니다.

재해사망보험금이란?

재해사망보험금은 피보험자가 보험기간 중 약관에서 정한 재해로 사망했을 때 보험수익자에게 지급하는 보험금입니다.

주로 생명보험사의 종신보험이나 정기보험, 재해보장 특약 등에 포함됩니다.

재해사망보험금은 일반사망보험금과 구분해야 합니다.

일반사망은 질병과 사고 등 약관에서 정한 폭넓은 사망 원인을 보장하는 반면, 재해사망은 재해분류표에서 정한 사고에 해당해야 지급됩니다.

예를 들어 다음과 같은 보험계약이 있다고 가정하겠습니다.

가입한 담보	가입금액
일반사망	5,000만 원
재해사망 특약	1억 원

암으로 사망했다면 일반사망보험금 지급조건을 확인할 수 있습니다.

반면 교통사고로 사망했고 약관상 재해로 인정된다면 일반사망보험금과 재해사망 특약의 지급 여부를 함께 확인할 수 있습니다.

다만 재해사망보험금 1억 원이 일반사망보험금에 추가로 지급되는지, 재해사망 시 총지급액을 의미하는지는 보험상품의 구조에 따라 다릅니다.

따라서 가입금액을 단순히 합산하기 전에 보험증권과 약관을 확인해야 합니다.

재해사망으로 인정되는 3가지 판단요소

생명보험 재해분류표는 일반적으로 한국표준질병·사인분류에 해당하는 우발적인 외래의 사고를 재해로 규정합니다.

보험금 지급 여부를 판단할 때는 다음 세 가지 요소가 중요합니다.

판단요소	의미	사례
우발성	의도하지 않은 우연한 사고인지	미끄러짐, 차량 충돌
외래성	사고 원인이 신체 외부에서 비롯되었는지	외부 충격, 화재, 추락
사고와 사망의 인과관계	해당 사고가 사망의 원인인지	추락에 의한 두부손상 사망

재해사망과 상해사망을 설명할 때 ‘급격성·우연성·외래성’이라는 표현을 함께 사용하기도 합니다.

그러나 모든 생명보험 재해분류표가 이 세 가지를 동일한 독립 요건으로 규정하는 것은 아닙니다.

실제 보험약관은 우발적인 외래의 사고와 약관에서 정한 분류번호 및 제외사유를 중심으로 판단하는 경우가 많습니다.

따라서 사고가 갑자기 일어났다는 사실만으로 재해가 자동으로 인정되는 것은 아닙니다.

특히 외부 사고가 있었더라도 실제 사망 원인이 기존 질병이라면 보험회사와 다툼이 생길 수 있습니다.

재해분류표에서 인정하는 사고와 제외되는 경우

생명보험 재해분류표는 일반적으로 한국표준질병·사인분류의 S00~Y84에 해당하는 우발적인 외래의 사고를 보장 대상으로 정합니다.

또한 일부 법정 감염병을 별도의 재해 인정 대상으로 규정합니다.

하지만 분류번호에 포함되어 있다고 해서 무조건 보험금이 지급되는 것은 아닙니다.

재해분류표에는 보장하지 않는 경우도 별도로 정해져 있기 때문입니다.

대표적인 제외사유는 다음과 같습니다.

• 질병이나 체질적 요인이 있는 사람이 경미한 외부 요인으로 발병하거나 증상이 악화된 경우
• 과잉노력이나 격심한 운동, 반복적인 운동으로 인한 사고
• 급격한 액체손실에 따른 특정 탈수 사고
• 질병으로 발생한 호흡장애 또는 삼킴장애와 관련된 질식
• 약관에서 정한 일부 의료처치 중 사고
• 고의적 자해 등 재해분류표에 정한 제외사유

다만 의료처치와 관련해서는 모든 치료 중 사고가 제외되는 것은 아닙니다.

의료기관의 과실 여부, 사고 분류번호, 치료 이후 발생한 이상반응이나 합병증 등에 따라 판단이 달라질 수 있습니다.

또한 과거 보험상품은 재해분류표의 표현과 감염병 범위가 현재 상품과 다를 수 있습니다.

반드시 고인이 실제로 가입한 보험상품의 약관을 기준으로 확인해야 합니다.

사망 상황별 재해 인정 가능성 비교

같은 사망이라도 어떤 상황에서 사고가 발생했는지에 따라 재해 인정 여부가 달라질 수 있습니다.

사망 상황	일반적인 판단	주요 쟁점
정상 운행 중 교통사고로 사망	재해 인정 가능	사고와 사망의 인과관계
높은 곳에서 추락해 사망	재해 인정 가능	사고 경위와 고의 여부
화재·가스 중독으로 사망	재해 인정 가능	사고 원인과 약관 제외사유
넘어지며 머리를 다쳐 사망	개별 판단	넘어지기 전 질병 여부
목욕 중 물에 빠져 사망	개별 판단	익수 전 심장질환 등
음식물에 의한 질식	개별 판단	질병성 삼킴장애 여부
폭염에 노출되어 사망	개별 판단	외부환경과 탈수 등 제외사유
과로 중 심근경색으로 사망	재해 인정이 어려울 수 있음	질병사망과 운동 관련 제외사유
사망 원인 불명	추가 조사 필요	외부 사고 및 사망 원인 입증

위 표는 사고 유형별 일반적인 쟁점을 정리한 것입니다.

재해 인정 가능성을 실제 통계에 근거해 높음·중간·낮음으로 평가한 것은 아닙니다.

특히 고령자나 기존 질환이 있는 사람의 낙상·익사·질식사고는 외부 사고와 질병 중 무엇이 사망에 영향을 미쳤는지가 중요한 쟁점이 됩니다.

사망진단서와 시체검안서뿐 아니라 사고 당시의 객관적인 기록을 확보하는 것이 좋습니다.

질병이 있던 사람이 넘어져 사망했다면?

기존 질병이 있는 사람에게 사고가 발생했다고 해서 무조건 재해사망보험금이 지급되지 않는 것은 아닙니다.

다만 질병과 외부 사고의 관계를 확인해야 합니다.

예를 들어 고령자가 계단에서 미끄러져 넘어지면서 머리를 다친 후 사망했다고 가정하겠습니다.

넘어지게 된 원인이 단순한 미끄러짐이고 두부손상이 사망 원인이라면 재해사망으로 인정될 가능성을 검토할 수 있습니다.

반면 뇌졸중으로 의식을 잃어 계단에서 쓰러졌고 실제 사망 원인이 뇌졸중이라면 질병사망으로 판단될 수 있습니다.

또 다른 경우도 있습니다.

기존 심장질환이 있는 사람이 경미한 외부 자극을 받은 뒤 심장질환이 급격하게 악화되어 사망했다면 재해분류표의 질병·체질적 요인 관련 제외사유가 쟁점이 될 수 있습니다.

이러한 경우에는 다음 내용을 확인해야 합니다.

• 사고 이전에 어떤 질병이 있었는지
• 실제 외부 사고가 발생했는지
• 외부 충격의 정도는 어느 정도였는지
• 사망진단서에 기재된 직접사인과 선행사인은 무엇인지
• 의료기록에서 사고와 사망 사이의 관계를 어떻게 설명하는지

보험회사가 기존 질병을 이유로 재해사망을 부정했다면 구체적인 의학적 판단 근거와 약관상 제외 조항을 확인하는 것이 중요합니다.

목욕 중 익사하거나 음식물로 질식했다면?

익사와 질식은 우발적인 외래 사고에 해당할 수 있습니다.

하지만 사고 발생 원인이 질병과 관련되어 있다면 재해 인정 여부가 달라질 수 있습니다.

예를 들어 수영 중 예상하지 못하게 물에 빠져 사망했다면 재해사망으로 인정될 가능성을 검토할 수 있습니다.

반면 목욕 중 심근경색이나 뇌출혈로 의식을 잃은 뒤 물속에서 발견되었다면 실제 사망 원인이 질병인지 익수인지 확인해야 합니다.

음식물을 먹던 중 기도가 막혀 사망한 경우도 마찬가지입니다.

건강한 사람에게 우발적으로 발생한 기도 폐쇄와 기존 질병으로 삼킴기능이 저하되어 발생한 질식은 약관상 판단이 달라질 수 있습니다.

생명보험 재해분류표는 익사·질식 관련 사고 중 질병에 의한 호흡장애 및 삼킴장애를 제외하는 규정을 두고 있습니다.

다만 질병이 있었다는 사실만으로 모든 익사·질식 사고를 제외하는 것은 아닙니다.

사망 원인과 사고 발생 과정을 구분해야 합니다.

음주 상태에서 사망했다면 재해로 인정될까?

술을 마신 상태에서 사고가 발생했다고 해서 재해사망보험금이 무조건 지급되지 않는 것은 아닙니다.

중요한 것은 실제 사고 경위와 보험약관입니다.

예를 들어 음주 후 계단에서 미끄러져 넘어졌다면 외부 사고가 사망 원인인지 확인해야 합니다.

반면 심한 음주로 인한 급성 알코올 중독이나 구토물 흡인으로 사망했다면 해당 사망이 약관상 우발적인 외래 사고인지, 질병성 호흡장애나 다른 제외사유가 적용되는지 검토해야 할 수 있습니다.

또한 음주운전 사고라면 일반 재해사망보험금과 별도로 가입한 교통재해 관련 특약에 별도 제한조건이 있는지도 확인해야 합니다.

따라서 음주 사실 하나만으로 재해사망 지급 여부를 단정해서는 안 됩니다.

사망진단서와 사고 경위, 관련 약관을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

열사병이나 과로로 사망했다면?

폭염에 노출되어 발생한 열사병이나 추위에 의한 저체온증도 외부환경과 관련된 사고에 해당할 수 있습니다.

그러나 재해분류표는 자연의 힘에 노출된 사고 가운데 급격한 액체손실에 따른 탈수 등을 별도로 제외할 수 있습니다.

또한 과잉노력이나 격심한 운동, 반복적인 운동으로 발생한 사고도 재해분류표의 제외사유에 해당할 수 있습니다.

따라서 다음과 같은 상황을 구분해야 합니다.

• 폭염에 장시간 노출되어 발생한 열사병
• 과격한 운동 중 발생한 신체 이상
• 기존 심장질환에 의한 급성심근경색
• 외부환경 노출과 탈수가 함께 발생한 경우

특히 ‘운동 중 사망’이라는 사실만으로 재해사망이 인정되는 것은 아닙니다.

운동 자체가 사고인지, 내부 질병이 직접적인 사망 원인인지 확인해야 합니다.

열사병이나 저체온증 역시 약관상 분류번호와 제외사유를 함께 살펴봐야 합니다.

감염병 사망도 재해사망보험금을 받을 수 있을까?

생명보험 재해분류표에는 우발적인 외래 사고 외에도 일정한 감염병을 재해로 인정하는 규정이 있습니다.

현행 약관의 대표적인 형태는 감염병예방법에서 정한 제1급감염병을 재해로 포함하는 방식입니다.

하지만 오래전에 가입한 보험은 당시 법령에 따른 감염병 범위가 적용될 수 있습니다.

예를 들어 과거 약관에서는 콜레라, 장티푸스, 파라티푸스, 세균성이질 등 당시 법령상 특정 감염병을 재해에 포함하는 방식이 사용되었습니다.

따라서 모든 감염병이 재해사망 대상인 것은 아닙니다.

특히 코로나19는 시기에 따라 법적 감염병 분류가 달라졌으므로 가입한 보험의 약관과 실제 보험사고 발생 시점에 적용되는 기준을 확인해야 합니다.

감염병으로 사망했다면 질병사망이나 일반사망뿐 아니라 재해사망 특약의 감염병 관련 보장조건도 검토하는 것이 좋습니다.

사망진단서에서 먼저 확인할 4가지

보험회사가 재해사망 여부를 판단할 때 중요한 자료 중 하나가 사망진단서 또는 시체검안서입니다.

특히 다음 네 가지 항목을 확인하는 것이 좋습니다.

확인 항목	확인할 내용
사망의 종류	병사·외인사·기타 및 불상
직접사인	사망에 직접 이르게 한 상태
선행사인	직접사인을 일으킨 원인
외인사 관련 사항	사고의 종류·발생 장소·경위 등

사망의 종류가 외인사로 기재되어 있고 사고 경위가 명확하다면 재해사망을 판단할 때 중요한 자료가 될 수 있습니다.

반면 사망의 종류가 기타 및 불상으로 표시되어 있다면 추가 자료가 필요할 수 있습니다.

하지만 사망진단서에 외인사라고 적혀 있다는 사실만으로 재해사망보험금이 자동으로 지급되는 것은 아닙니다.

반대로 병사로 기재되어 있다고 해서 보험금 지급 가능성이 완전히 사라지는 것도 아닙니다.

보험회사는 의료기록, 사고 경위, 부검 결과 등의 자료를 종합해 실제 사망 원인을 판단할 수 있습니다.

따라서 사망진단서의 특정 항목 하나만 보기보다는 전체 사인과 사고 경위가 일치하는지 확인해야 합니다.

재해사망 인정에 필요한 증거와 발급처

재해사망보험금을 청구하거나 부지급에 대응할 때는 객관적인 사고기록을 확보하는 것이 중요합니다.

자료	발급·확보 경로	확인할 내용
사망진단서·시체검안서	진단·검안 의료기관	사망 원인과 외부 손상
부검감정서	수사기관을 통한 제공 절차 등	사망 원인과 손상 분석
교통사고사실확인원	경찰서·경찰 민원서비스	교통사고 발생 사실
사건사고 관련 기록	담당 경찰관서 등	사고 경위와 조사내용
구급활동일지	출동 소방기관	발견 당시 상태·이송 과정
산업재해 승인 자료	근로복지공단	업무상 사고 인정 여부
응급실 기록	진료 의료기관	최초 상태와 손상 부위
CCTV·블랙박스	보관기관·관리자 등	실제 사고 장면과 시간
목격자 진술	목격자	사고 발생 과정

모든 서류가 항상 발급되거나 제공되는 것은 아닙니다.

특히 부검감정서나 수사기록은 수사 진행상황과 신청 자격 등에 따라 열람·제공이 제한될 수 있습니다.

구급활동일지 역시 개인정보 보호와 관련된 제출 절차를 확인해야 합니다.

CCTV나 블랙박스 영상은 일정 기간이 지나면 삭제될 수 있으므로 가능한 한 빨리 보존을 요청하는 것이 좋습니다.

사망 원인이 불명확하다면 부검 결과가 중요한 자료가 될 수 있습니다.

다만 부검 여부와 절차는 사망 원인, 수사기관의 판단, 관련 법령 등에 따라 달라집니다.

보험금 청구만을 이유로 가족이 임의로 부검을 결정할 수 있는 것은 아니므로 의료진과 수사기관의 안내를 확인해야 합니다.

재해사망보험금이 거절되는 대표적인 이유

재해사망보험금이 지급되지 않는 이유는 다양합니다.

대표적인 부지급 쟁점은 다음과 같습니다.

부지급 쟁점	보험회사 판단 내용	확인할 사항
외래성 부정	외부 사고가 아닌 질병사망	사고 경위와 사망 원인
기존 질병 영향	경미한 외부 요인에 따른 질병 악화	사고의 충격 정도와 의료자료
우발성 다툼	고의적 사고 또는 제외사유	사고 조사자료
사고·사망 인과관계	사고가 실제 사망 원인이 아님	사망진단서·부검자료
재해분류표 제외	과로·질병성 질식 등	실제 적용 약관
특약기간 종료	사고 당시 보장 종료	보험증권의 특약 만기
계약 실효	사망 당시 계약 효력 없음	납입내역과 해지절차

보험회사가 재해사망 지급을 거절했다면 실제 적용한 재해분류표와 면책 조항을 확인해야 합니다.

특히 질병 때문에 발생한 사고인지, 사고로 인해 사망한 것인지에 대한 판단은 의료기록과 객관적인 사고자료가 중요할 수 있습니다.

보험회사의 설명만으로 판단하기 어렵다면 서면으로 구체적인 부지급 근거를 요청하는 것이 좋습니다.

보험사가 재해사망을 인정하지 않을 때 대응방법

재해사망보험금 지급이 거절되었다면 다음 순서로 대응할 수 있습니다.

1단계. 보험금 부지급 사유서를 요청합니다.

보험회사에 어떤 이유로 재해사망을 인정하지 않았는지 서면으로 확인합니다.

가능하다면 적용 약관 조항과 판단에 사용한 주요 자료도 확인합니다.

2단계. 가입 당시 재해분류표를 확인합니다.

현재 판매되는 보험의 약관이 아니라 실제 가입한 상품의 약관을 확인해야 합니다.

특히 감염병, 의료사고, 질병성 질식 등은 약관의 표현과 적용 기준이 다를 수 있습니다.

3단계. 사고 경위를 입증할 자료를 확보합니다.

사망진단서뿐 아니라 경찰 기록, 구급활동일지, 응급실 기록, 목격자 진술, CCTV 등 객관적인 자료를 확보합니다.

4단계. 사망 원인에 관한 의학적 판단을 검토합니다.

보험회사가 의료자문을 근거로 지급을 거절했다면 자문 내용과 판단 근거에 대한 설명을 요청할 수 있습니다.

필요하다면 별도 전문의 소견이나 손해사정 전문가의 검토를 받아 대응자료로 활용할 수 있습니다.

다만 모든 자문자료가 제한 없이 공개되는 것은 아니므로 실제 제공 범위는 관계 법령과 처리 절차에 따라 확인해야 합니다.

5단계. 보험회사에 이의신청합니다.

추가 자료와 약관상 근거를 정리해 보험회사에 재심사를 요청합니다.

6단계. 금융감독원 분쟁조정을 검토합니다.

보험회사의 재심사 결과에도 이견이 있다면 금융감독원에 민원이나 분쟁조정을 신청할 수 있습니다.

금융감독원 분쟁조정은 보험회사와 소비자 사이의 다툼을 조정하는 제도입니다.

다만 분쟁조정 신청만으로 보험금 지급이 확정되는 것은 아닙니다.

조정이 성립하지 않으면 별도 소송 등 법적 절차를 검토해야 할 수 있습니다.

금융감독원 분쟁조정 신청방법

재해사망보험금 부지급 문제는 금융감독원의 금융민원·분쟁조정 절차를 통해 상담하거나 신청할 수 있습니다.

일반적인 진행 순서는 다음과 같습니다.

1. 금융민원센터에 접속합니다.
2. 금융민원 신청 메뉴를 확인합니다.
3. 보험회사와 분쟁내용을 입력합니다.
4. 부지급 사유서와 약관 등 증빙자료를 첨부합니다.
5. 관련 사고자료와 의료기록을 제출합니다.
6. 접수 결과와 진행상황을 확인합니다.

분쟁조정 신청 자체에는 별도의 신청 수수료가 부과되지 않습니다.

다만 독립적인 의료감정이나 전문가 자문, 법률대리인 선임 등을 별도로 진행하면 비용이 발생할 수 있습니다.

분쟁조정은 보험회사와 보험수익자가 제시한 자료를 토대로 사실관계와 쟁점을 검토하는 과정입니다.

조정안이 제시되더라도 당사자의 수락 여부 등에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.

따라서 재해사망을 주장하는 근거와 관련 자료를 구체적으로 정리해 제출하는 것이 중요합니다.

재해사망보험금 청구기한은 3년

상법 제662조에 따르면 보험금청구권은 원칙적으로 3년 동안 행사하지 않으면 소멸시효가 완성됩니다.

재해사망보험금도 보험금청구권이므로 이 기준이 적용됩니다.

일반적으로 사망보험금은 보험금청구권을 행사할 수 있게 된 때부터 소멸시효가 진행합니다.

하지만 사망일로부터 모든 경우에 예외 없이 3년을 계산한다고 단정할 수는 없습니다.

보험사고 발생 사실을 객관적으로 확인하기 어려웠던 특별한 사정 등이 있다면 기산점이 달라질 수 있습니다.

특히 재해사망인지 질병사망인지 오랫동안 다투는 사건에서는 소멸시효를 별도로 관리해야 합니다.

보험회사에 이의를 제기하거나 금융감독원에 민원을 접수했다는 사실만으로 소멸시효가 언제나 중단되거나 새로 시작되는 것은 아닙니다.

따라서 청구기한이 가까워졌다면 분쟁조정과 별도로 소멸시효에 대한 법률 검토가 필요할 수 있습니다.

보험계약이 확인되었다면 가능한 한 신속하게 청구하는 것이 좋습니다.

재해사망보험금은 일반사망보험금과 함께 받을 수 있을까?

재해사망보험금은 일반사망보험금과 별도 담보로 가입하는 경우가 많습니다.

따라서 두 담보의 지급조건을 모두 충족한다면 함께 받을 수 있는 상품도 있습니다.

다만 실제 보험상품에 따라 재해사망보험금이 일반사망보험금에 추가되는 구조인지, 재해사망 시 총지급액을 의미하는지 다를 수 있습니다.

예를 들어 보험증권에 일반사망 5,000만 원과 재해사망 특약 1억 원이 있다고 하더라도 모든 경우에 1억 5,000만 원이 지급되는 것은 아닙니다.

보험증권과 약관에서 주계약 및 특약의 지급구조를 확인해야 합니다.

만약 재해사망으로 인정되지 않더라도 일반사망 보장의 지급조건을 충족한다면 일반사망보험금을 받을 가능성이 있습니다.

또한 별도로 질병사망 보장에 가입했다면 실제 사망 원인에 따라 해당 담보의 지급 여부도 확인해야 합니다.

자주 묻는 질문

교통사고로 사망하면 재해사망보험금이 무조건 나오나요?

일반적인 우발적 교통사고는 재해로 인정될 수 있습니다. 다만 실제 사망 원인이 사고에 따른 손상인지, 기존 질병인지, 약관상 제외사유가 있는지 확인해야 합니다.

집에서 넘어져 사망했는데 목격자가 없어도 받을 수 있나요?

목격자가 없다는 이유만으로 재해사망이 자동으로 부정되는 것은 아닙니다. 구급활동일지, 외부 손상 기록, 응급실 진료기록, 현장 사진 등을 통해 사고 경위를 입증할 수 있는지 확인해야 합니다.

지병이 있던 사람이 넘어져 사망하면 재해가 아닌가요?

반드시 그렇지는 않습니다. 기존 질병이 있어도 외부 사고가 실제 사망 원인이라면 재해 인정 여부를 검토할 수 있습니다. 다만 경미한 외부 요인으로 기존 질병이 악화된 경우에는 재해분류표의 제외사유가 적용될 수 있습니다.

술을 마시고 사고가 났다면 재해사망보험금이 안 나오나요?

음주 사실만으로 무조건 재해사망이 부정되는 것은 아닙니다. 사고 경위와 사망 원인, 가입한 담보의 면책사유를 확인해야 합니다.

익사로 사망했는데 보험회사가 질병사망이라고 합니다. 어떻게 해야 하나요?

익수가 발생한 경위와 기존 질병이 사망에 미친 영향을 확인해야 합니다. 사망진단서, 부검자료, 구급활동일지, 목격자 진술 등을 통해 실제 사망 원인을 검토할 수 있습니다.

재해사망보험금 지급이 거절되면 어떻게 하나요?

보험회사에 부지급 사유서와 적용 약관을 요청하고 사고 경위와 사망 원인에 관한 자료를 확보하는 것이 우선입니다. 이후 보험회사 이의신청 또는 금융감독원 분쟁조정을 검토할 수 있습니다.

금융감독원 분쟁조정 신청은 무료인가요?

금융감독원 분쟁조정 신청 자체에는 별도 수수료가 없습니다. 다만 독립적인 의료감정이나 법률대리인 선임 등에는 추가 비용이 발생할 수 있습니다.

재해사망보험금은 사망일부터 3년이 지나면 못 받나요?

보험금청구권의 소멸시효는 원칙적으로 3년입니다. 다만 정확한 기산점과 소멸시효에 영향을 미치는 사정에 따라 달라질 수 있으므로 기한이 지난 경우에도 구체적인 법률 검토가 필요할 수 있습니다.

재해사망보험금, 사고 경위와 약관을 함께 확인하세요

재해사망보험금은 사고가 있었다는 사실만으로 지급이 확정되지 않습니다.

실제 사고가 보험약관의 우발적인 외래의 사고에 해당하는지, 사고와 사망 사이에 인과관계가 있는지 확인해야 합니다.

특히 기존 질병이 있었거나 익사·질식·낙상처럼 사망 원인에 다툼이 생길 수 있는 사건에서는 객관적인 자료가 중요합니다.

사망진단서와 시체검안서의 사망 종류, 직접사인, 선행사인을 확인하고 경찰 서류와 구급활동일지 등 사고 경위를 확인할 수 있는 자료를 확보해 두는 것이 좋습니다.

보험회사가 재해사망보험금 지급을 거절했다면 부지급 사유서와 약관의 재해분류표를 비교하고, 필요하다면 추가 의료자료를 제출해 재심사를 요청할 수 있습니다.

보험회사와 의견 차이가 해결되지 않는다면 금융감독원의 분쟁조정 절차를 검토할 수 있습니다.

재해사망보험금 청구권에는 원칙적으로 3년의 소멸시효가 적용되므로 자료 확보와 보험금 청구를 미루지 않는 것이 중요합니다.